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   我覺得投資分配比例問題決定了投資的安全性和回報率。我自己在理財(相關(guān):證券 財經(jīng))中幾乎就是最關(guān)注這個比例，而我每年要作出調(diào)整的也是這個比例問題。分配包括以下幾種：一個是投資時間上的分配，第二是投資風(fēng)險上的分配，第三才是投資資金上的分配。在作出分配之前，要先了解自身以及家庭對金錢的長中短期的需要。

　　我的一個朋友據(jù)說是考過了國際理財策劃師的執(zhí)照的，她的算法是根據(jù)你退休后需要多少資金才能維持現(xiàn)有的生活水平來測算出到時你需要的投資回報率，也就是需要冒到什么樣的風(fēng)險。當(dāng)然他的測算里包括了風(fēng)險回報比率，通貨膨脹率等很專業(yè)的數(shù)字。我覺得對于我們普通人來說，這個有點(diǎn)太難了，如果我們都會了，還要他們干什么呀。

　　對于我們來說，更通常的是有多少米做多少飯，可以加上多少水作出自己愛吃的飯，而類似于加水或者發(fā)酵的過程就是我們的投資過程了，呵呵，不要笑話我，現(xiàn)在是主婦，想到的比喻都和吃有關(guān)系。所以，我的做法是先知道我有多少錢可以投資，再知道我計(jì)劃的拿到這些投資收入的時間有多長(這是指整體的投資，包括了長中短期，因?yàn)橹卸唐诘耐顿Y回報如果不需要花費(fèi)掉，還可以再次投入，循環(huán)賺錢嘛)，最后才確定必須冒的風(fēng)險有多大。其實(shí)我的這個標(biāo)題可能還有點(diǎn)不對，版主幫我改改，我的文字水平有限的很。我這文章想表達(dá)的意思應(yīng)該是不同期限的投資和可以承擔(dān)的風(fēng)險的關(guān)系。

　　我覺得還是用例子說話比較好一些。我還是舉例吧，否則，我實(shí)在描述不清，多少年沒寫過論文了，呵呵，要立觀點(diǎn)，證觀點(diǎn)，最后還要總結(jié)加展望，很辛苦。不如，讓我說成大白話好了。

　　假如一個中等城市的家庭，老婆30歲年收入是4萬，老公32歲年收入是6萬，(他們的收入每年要遞增8%以上，)一個孩子，5歲，上幼兒園。假設(shè)他們還沒有房子，存款有20萬(我覺得這樣的假設(shè)在中等城市應(yīng)該比較合理的，我本身就生活在這樣的城市里，一對夫婦，大學(xué)畢業(yè)工作10年左右的，如果買房了，存款就沒有這么多，如果沒買房，這些存款也很正常，差不多只是夠付首付加裝修，特別有錢和特別沒錢的就先不在本文討論了。)如果我是這樣的家庭，我會這么安排我的投資

　　一、買房子

　　1、首付在12萬左右，地段應(yīng)該在城市的三級地段，面積為90平方左右。安居樂業(yè)的感覺是多少錢也換不來的。而這也是現(xiàn)實(shí)的需要，不降低生活品質(zhì)的需要。但是，裝修我只會花4萬，或者更少。裝修的目的是居住舒適，方便清潔，而非為了奢侈或者面子來裝修的。并且，裝修的風(fēng)格實(shí)際上5年左右就是一個流行周期，所以無論投入多少錢做裝修，過個幾年，就感覺土氣了。

　　2、這樣剩余的28萬需要貸款20年，對接近30歲的人20年的貸款不算長的負(fù)擔(dān)，每月可能需要還貸2500左右吧，具體我不知道，我自己沒貸款過。

　　二、安排家庭支出

　　每月的消費(fèi)支出應(yīng)該不能超過2000，外加人情，服裝等的總消費(fèi)不能超過3000。加上還貸，每月支出應(yīng)該控制在5500以下。每年的支出在65000左右。

　　三、用剩余的存款4萬和節(jié)余的錢(每年35000)來投資(第一年)

　　1、一定要買保險啦。一旦出事時理賠的金額應(yīng)該能夠覆蓋以下幾方面：A，夠支付剩余的房子貸款 B。夠支付孩子的一半的費(fèi)用。所以這時的保險應(yīng)該是買純保險，否則保費(fèi)太高了。夫妻雙方的保費(fèi)加起來，估計(jì)有個1500每年就夠了。

　　2、用10000買貨幣基金，照顧短期的需要，比如突發(fā)性的事件什么的?；蛘咂渲幸环酵蝗皇I(yè)，來補(bǔ)充每月的開銷

　　3、每月儲蓄卡里8000就夠了。每月的開銷和還貸后還有個2，3千的，夠應(yīng)急了。

　　4、還有3萬，做長期投資，長期投資可以包括價格比較穩(wěn)定的藍(lán)籌股，或者持續(xù)增長的大盤基金。或者比較安全的借貸。但是風(fēng)險系數(shù)一定要低。因?yàn)檫@是一次性的投資，如果風(fēng)險高了，就一場空了。30年的打算吧。假如平均每年有6%，30年后，大家算吧，用excel就可以算出來了。大約是每12年錢翻一倍。(6%應(yīng)該不是夢啦，我們的gdp都有8-9%呢)

　　5、第一年節(jié)余的25000(35000-8000-1500)做中期投資，定個3-5年的期限的，這個可以投資風(fēng)險很高，但是收益也很高的，理由是25000元是每年都可以節(jié)余出來的。不過一定要牢記，高收益等于高風(fēng)險，高風(fēng)險不一定等于高收益。投資一定要保證投資渠道的安全和合法，風(fēng)險只能是市場的風(fēng)險，而不能是法律上的風(fēng)險。

　　四、第二年的投資

　　第二年還能節(jié)余33000*(1+8%)。為什么不是10w做基數(shù)呢，我是把應(yīng)該消費(fèi)的部分也水漲船高了。所以只是按照比例遞增投資額。這部分的投資仍然應(yīng)該是中期的，高收益高風(fēng)險的。理由已經(jīng)說了。那么第三年第四年是否一直是按照這樣的方式分配投資比例?我個人不會一成不變。只要中期投資的本金加收益加上我當(dāng)年的節(jié)余達(dá)到10萬，我就將其轉(zhuǎn)換為長期投資了，當(dāng)然長期投資的時間也在遞減，因?yàn)槟挲g在增長。我這么做的理由是，根據(jù)風(fēng)險系數(shù)來說，總有一天這個高風(fēng)險是要兌現(xiàn)出風(fēng)險的。我不能用辛辛苦苦賺來的錢去冒這么高的風(fēng)險。所以一定要及時轉(zhuǎn)換，總是用比較適中的金額去賺高風(fēng)險的錢，這樣可以很好的平衡自己的投資分配。

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